“去年集团净利润同比增0.5%，这么大的（资产）规模还能实现正增长是不容易的。营收同比下降2.5%，与市场整体趋势保持一致，下降幅度在可比同业中相对较好，特别是去年第三、四季度营收和净利均实现单季度正增长。”3月28日晚间，工商银行举行2024年度业绩发布会，该行行长刘珺在会上表示。
工商银行（601398.SH；01398.HK）年报显示，2024年该行全年营收7861.26亿元，同比下降2.5%；净利润3658.6亿元，比上年同期增长0.5%；截至2024年年末，该行总资产达到48.82万亿元。
刘珺进一步表示，工商银行不良资产不良率是在下降的，下降了两个基点，拨备覆盖率上升，而且利润也正增长，所以工商银行并没有做会计科目之间的腾挪，也没有做资产负债表的粉饰，是用真正的收入增长来促进向资本市场的正向回报。
预计净息差会继续下行
净息差收窄成为制约银行盈利的核心因素。受贷款市场报价利率（LPR）下调、存量房贷利率调整、存款期限结构变动等因素影响，该行净利息差和净利息收益率分别为1.23%和1.42%，比上年分别下降18个基点和19个基点。
工商银行副行长姚明德在会上表示，银行业整体的息差收紧情况在2024年下半年已经出现了边际改善，2025年息差仍下行，但下跌的幅度收窄。
面对当前市场情况，姚明德表示，2024年，工商银行坚决不打价格战，主动加强低利率环节的资产负债布局调整，优化大类资产，强化负债成本管控。2025年，工行将在资产端、负债端协同发力，靠前对接落实各项宏观政策，突出主责主业，打造更加干净的资产负债表。
一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整。
二是科学做好信贷投放安排，积极对接增量政策落地实体经济需求，做深、做精、做实“五篇大文章”，加大支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务发展，助力提振消费。
三是继续做好资产负债的成本管理。在支持实体经济的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债成本管理，杜绝内卷式竞争。提升服务客户的能力和水平，让流量性、资金结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。
关于今年LPR的走势，姚明德表示，工行的基本判断是2025年LPR报价还将维持下调趋势。LPR的形成机制，由市场供需关系，银行报价以及央行货币政策工具共同决定的，以平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。
刘珺表示，负债管理永远是大型商业银行管理必须要解的一道难题，如果不能有效控制负债成本，一定程度会使信用曲线下沉，那么就会承担一些高风险的信贷业务，如果这样的业务成为资产负债表中占比相当的一部分业务，对整体的质效就会产生重大影响。
资产质量处于可控的水平
资产质量方面，2024年年末，该行不良贷款率为1.34％，下降两个基点；拨备覆盖率为214.91％，上升0.94个百分点。
工商银行副行长王景武表示，全年看，工商银行各种经营性贷款、消费贷款及信用卡等零售领域不良率虽有所上升，但变化趋势和全行业基本一致，资产质量处于可控水平。
王景武进一步分析称，工行个人经营性贷款方面，不良率处于四大行较优的水平。个人消费贷款方面，工行持续加强对零售客户的前端准入和审查审批的管理，谨慎发放贷款，资产质量保持稳健。信用卡方面，着力构建市场发展与风险防控相适配、相均衡的信用卡转型发展模式，全力压降不良资产平稳收窄风险敞口。
王景武表示，2025年，工行将信用风险的管理工作进一步融入高质量发展的大局，推动全面风险管理机制提质增效，持续深化重点领域风险精准化解，筑牢智能风控的防火墙，确保集团各类风险总体可控，资产质量、核心指标保持稳定，重点领域风险有效管控。
对于备受关注的分红问题，工商银行副行长段红涛表示，自上市以来，工行一直保持较高的分红水平，累计为境内外股东创造现金分红回报超过1.5万亿元。近几年分红率稳定在30%以上。从2007年起，稳居A股分红金额最高的上市公司。
他表示，工商银行在2024年首次推出中期分红，将分红频次由一年一次调整为一年两次，全年每股现金分红0.308元，已连续三年每股分红超过了0.3元。2024年，以平均股价计算，A股和H股股息率分别达到了5.32%和7.49%。
率先完成DeepSeek大模型私有化部署
针对大模型方面，工商银行副行长张守川表示，近期工商银行在同业中率先完成DeepSeek大模型私有化部署，并接入“工银智涌”大模型矩阵体系，进一步丰富了工商银行新质生产力版图。
具体表现为三个方面：一是建成企业级金融大模型技术应用体系；二是推动人工智能大模型规模化应用；三是初步形成行业级的AI应用范式。
据了解，3月8日，工商银行宣布于近期在同业率先完成DeepSeek最新开源大模型的私有化部署，并将其接入行内“工银智涌”大模型矩阵体系。“工银智涌”属于工商银行企业级金融大模型技术应用体系，集算力、算法、数据、工具、安全、应用、生态于一体，目前已实现大模型对行内20多个主要业务领域的赋能，落地场景200余个。
工商银行副行长段红涛表示，工行自主建设的行业首个千亿级大模型在二十多个业务领域、两百多个场景实现落地，承担了相当于四万多人的年工作量。
张守川表示，下一步，工行将进一步提升“工银智涌”核心技术能力，推动AI应用提质、扩面、上量，在确保安全的前提下，增强高质量发展的新动能、新优势。
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